Наши публикации

«Погашаются любые кредиты, ограничений нет»: 7 вопросов о списании долгов мобилизованных

издание:
дата публикации: 07.12.2022
автор: Ринат Чипчиков.

Что может превратить военнослужащего в недобросовестного заемщика и кто его страхует?
«Все погашения кредитов идут только за счет банков, федеральных выплат не предусмотрено. Центробанк посчитал, что банки России потеряют не более 2 процентов прибыли», — рассказал корреспонденту нашего издания глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Но далеко не все механизмы списания долгов мобилизованным и их семьям прозрачны: ряд вопросов пока не проработан, а некоторые отданы на откуп кредиторов. О том, кто и в каком случае может рассчитывать на погашение ипотеки, как быть, если призвали созаемщика по кредиту, и сгорают ли при мобилизации добровольные страховки, — в материале «БИЗНЕС Online».
«Если произойдет непоправимое…»
Даже по завершении частичная мобилизация оставила после себя ряд вопросов, прежде всего финансовых: одни касаются выплат жалования, другие — поддержки мобилизованных. В начале ноября министр экономики РТ Мидхат Шагиахметов озвучил меры поддержки для простых татарстанцев и бизнесменов в условиях мобилизации.
Но большинство этих мер рассчитано на отсрочку платежей, возвращать кредиты и ипотеки все же придется, просто после мобилизации. Что же происходит, если заемщик получает серьезные травмы или, не дай бог, погибает в результате мобилизации? На прошедшем в начале ноября брифинге этой темы коснулись вскользь: отвечая на один из вопросов журналистов, Шагиахметов пояснил, что «если происходит непоправимое», то долги заемщика просто списываются. Об этом же говорит ст. 2 федерального закона от 7 октября №377 «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации…»: закон предполагает, что обязательства заемщика и членов его семьи по кредитам прекращаются, если мобилизованный заемщик погиб в ходе СВО или получил такие травмы, что стал инвалидом 1-й группы (и эта взаимосвязь установлена и подтверждена военно-врачебной комиссией).
Долговое рабство подождет: мобилизованным от Татарстана дали отсрочек по кредитам на 620 миллионов
«Погашаются любые кредиты, ограничений нет»
Но кто будет гасить многомиллионные ипотеки и потребкредиты? В полном объеме или в каком-либо лимите? И откуда возьмутся деньги на погашение таких кредитов? Увы, конкретики ни федеральный закон, ни информационное письмо Банка России от 21 октября не предполагают. Попробуем разобраться самостоятельно.
1. Кому простят ипотеки и потребкредиты?
Как пояснили «БИЗНЕС Online» в нескольких банках Татарстана, в случае гибели / инвалидности 1-й группы мобилизованного заемщика его кредитные обязательства прекращаются в полном объеме для него и для членов его семьи. Неважно, идет ли речь о многомиллионной ипотеке, потребительском кредите или кредите на авто — погашено будет все.
«При возникновении указанного случая списание/погашение кредитов будет осуществляться за счет прибыли банков путем создания резерва на всю сумму кредита, — рассказал корреспонденту „БИЗНЕС Online“ зампредседателя правления ООО КБЭР „Банк Казани“ Альфат Замалиев. — Погашаются любые кредиты, проценты по ним, а также штрафные санкции. Нет ограничений по количеству и виду кредитов».
Предусмотренные по закону страховое обеспечение и единовременные пособия, которые выплачиваются семьям раненых и погибших, также останутся неприкосновенными для кредиторов. «Все погашения кредитов идут только за счет банков, никаких федеральных выплат не предусмотрено. Центробанк России уже посчитал, что банки России потеряют в этой связи не более 2 процентов прибыли», — прокомментировал «БИЗНЕС Online» депутат Госдумы России, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Но есть нюанс: согласно федеральному закону, рассчитывать на погашение кредитов можно только в том случае, если кредитные договоры заключили до 24 февраля 2022 года. «Точнее, до начала привлечения мобилизованного к спецоперации: он мог быть привлечен не 24 февраля, а, скажем, 25. Если же человек был привлечен к СВО и после получил кредит, возникает вопрос о добросовестности такого заемщика», — добавил Аксаков.
2. Что сделать заемщику или его семье для погашения кредита?
Погашение кредитов происходит в соответствии с нормативными документами Банка России, отметил Замалиев. Но сроки погашения в ФЗ №377 не прописаны, как не прописаны и необходимые для оформления документы. «С момента обращения заемщика или его представителя банк запускает процедуру погашения кредита, и обязательства заемщика считаются исполненными. Конкретного перечня документов, прописанных в законодательстве, нет. Однако в данном случае это могут быть свидетельство о смерти с соответствующим заключением, а также медицинские документы о признании заемщика инвалидом 1-й группы», — прокомментировал зампредседателя правления ООО КБЭР «Банк Казани».
В пресс-службе Ак Барс Банка нашему изданию ответили, что процедура списания кредитной задолженности длится около 10 рабочих дней. Вот перечень документов, которые банк для этого потребует: • в случае смерти военнослужащего необходимо свидетельство о смерти (и/или решение суда о признании военнослужащего умершим), заключение военно-врачебной комиссии и (или) федерального учреждения медико-социальной экспертизы (если смерть наступила в результате полученных травм, ранений, контузий); • при признании военнослужащего инвалидом 1-й группы: извещение министерства обороны РФ; заключение военно-врачебной комиссии и (или) федерального учреждения медико-социальной экспертизы; • чтобы прекратить обязательства членов семьи военнослужащего, необходим документ, подтверждающий статус семьи военнослужащего, извещение министерства обороны РФ, свидетельство о смерти (и/или решение суда о признании военнослужащего умершим), заключение военно-врачебной комиссии и (или) федерального учреждения медико-социальной экспертизы.
У Ак Барс Банка есть опыт решения подобных вопросов. «Проведено несколько процедур списания кредитной задолженности (согласно ФЗ 377 от 07.10.2022 г.)», — заметили в банке, но от деталей воздержались.
3. Что будет с кредитом, по которому в ходе СВО погиб созаемщик или поручитель?
Этот вопрос в ФЗ №377 не разрешен, поэтому от обязательств по поручительству освобождения не будет. «В соответствии с действующим регулированием в случае смерти поручителя либо объявления его умершим обязанными по договору поручительства являются его наследники. Они отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Договором поручительства может быть предусмотрено, что наследники не отвечают по долгам поручителя», — прокомментировал «БИЗНЕС Online» директор департамента гражданского права ООО «ЮА „ЮНЭКС“» Ринат Чипчиков.
Замалиев добавляет: поручитель не должен быть членом семьи заемщика по 377-му закону. В противном случае кредиты будут списаны. «Если мобилизованный гражданин выступал в качестве созаемщика по кредиту, тогда все условия 377-ФЗ (кредитные каникулы и погашение кредита) распространяются на данный кредит или кредиты», — отметил он.
Чего ждать юрлицам, которые взяли кредиты? Для них потеря поручителя или созаемщика в результате СВО ничего не изменит: кредит нужно будет выплачивать, как и прежде. Все, на что могут рассчитывать юрлица по федеральному закону, — это на кредитные каникулы, но только при условии, что единственный учредитель общества (ООО) является также его единоличным исполнительным органом (т. е. директором).
4. В каком случае кредиты бизнеса списываются? Согласно федеральному закону, указанные в нем меры (как кредитные каникулы, так и списание долгов при конкретных обстоятельствах) относятся не только к мобилизованным физлицам, но и ипэшникам. Что же касается ООО, то для таких юрлиц предусмотрены кредитные каникулы, но при соблюдении ряда требований, о которых мы подробно писали в предыдущем тексте.
«Гибель в ходе СВО не страховой случай»
Если банки готовы компенсировать мобилизованным кредиты, то от страховок они предпочитают дистанцироваться. «Гражданские» страховки жизни и здоровья к мобилизованным не относятся, а потому, как сообщили в пресс-службе Ак Барс Банка, гибель заемщика или потеря им трудоспособности в результате СВО «не входят в страховое покрытие». Это общие исключения, прописанные в Гражданском кодексе (ст. 964 ГК РФ). Помимо военных действий, к таковым относятся ядерный взрыв, народные волнения и еще ряд обстоятельств. Но в случае гибели мобилизованного его семья получает выплату в 7,4 млн рублей, а в случае ранения — почти 3 млн рублей. Об этом в марте 2022 года объявил президент РФ Владимир Путин.
5. Кто страхует «военных» мобилизованных? Как пояснил «БИЗНЕС Online» директор филиала ООО СК «Согласие» в РТ Иниль Габдулхаков, попавших под мобилизацию страхуют так же, как и военнослужащих, по закону об обязательном страховании №52-ФЗ от лица государства, которое заключает договоры с аккредитованными для этих целей страховыми компаниями. Право на страхование на 2022 и 2023 годы по конкурсу выиграло АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») с ценой контракта в 12,04 млрд рублей. «Это коллективное страхование жизни. Любой, кто поступил на военную службу, получает такую страховку. Поскольку мобилизованные приравниваются к контрактникам, соответственно могут претендовать на те же социальные гарантии. Размер выплат по таким страховкам четко определен», — пояснил Габдулхаков.
6. Можно ли получить компенсацию за добровольную страховку или она «сгорает» после мобилизации?
В рамках добровольного страхования причинение вреда жизни и здоровью застрахованного в ходе СВО не страховой случай. Но в случае гибели застрахованного наследники имеют право на часть страховой премии за оставшийся период, рассчитанную в соответствии с правилами страхования.
«Для получения неизрасходованной части премии наследникам необходимо обратиться с заявлением с приложением документов, подтверждающих смерть страхователя (застрахованного лица), перечень документов указан в Правилах страхования», — рассказал Габдулхаков.
В Ак Барс Банке добавили: сумма, подлежащая возврату, рассчитывается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
«Договор страхования в отношении указанного застрахованного лица считается прекращенным с даты получения заявления на возврат страховой премии. Возврат осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения заявления», — уточнили в банке.
7. Какие документы нужны для получения выплаты за пострадавшего или погибшего в результате СВО?
Чтобы получить назад часть страховой выплаты, членам семей военнослужащих необходимо предоставить в банк ряд документов. Вот как этот список выглядит в Ак Барс Банке. • Документ, удостоверяющий личность (только в случае подачи заявки в офисе Ак Барс Банка). • Документ, подтверждающий, что вы являетесь членом семьи военнослужащего (для супруги это свидетельство о заключении брака, для детей — свидетельство о рождении (до 18 лет) / свидетельство о рождении и справка об очном обучении (для студентов до 23 лет) / свидетельство о рождении и справка об инвалидности, полученной до 18 лет (для инвалидов). Для иных членов семьи военнослужащего — иной документ, в том числе подтверждающий назначение военнослужащего попечителем (опекуном), усыновление, удочерение). • Заявление на возврат страховой премии. • Документы, подтверждающие смерть, инвалидность 1-й группы, произошедшей в результате участия в СВО в рамках частичной мобилизации.
Опрошенные «БИЗНЕС Online» игроки рынка признали — пока система списания долгов и кредитов погибшим и пострадавшим в СВО не до конца прозрачна. Не все детали четко прописаны, и «обкатывать» некоторые механизмы приходится на практике. Кроме того, некоторые вопросы до сих пор не определены: на федеральном уровне, например, поговаривали, что правительство может установить лимиты списания кредитов и ипотек, однако пока такие сообщения не встречались. Поэтому данный материал — попытка раскрыть некоторые механизмы решения злободневных и острых вопросов. Если вы, уважаемые читатели, столкнулись с трудностями в вопросах списания кредитов по ФЗ 377 от 7 октября 2022 года и готовы рассказать об этом, напишите нам на info@business-gazeta.ru.


Создание сайта "Еатек" (2001-2024)